Kredyt samochodowy czy leasing – porównanie dwóch opcji finansowania

22 maja 2024

Przedsiębiorcy, którzy planują zakup samochodu do swojej floty, nie muszą przeznaczać na ten cel długo gromadzonych środków. Mogą skorzystać z innych opcji finansowania, a przede wszystkim kredytu lub leasingu. Warto wiedzieć, czym charakteryzują się oba te rozwiązania oraz poznać najważniejsze różnice między nimi.

Co trzeba wiedzieć o kredycie samochodowym

Kredyt samochodowy jest kredytem celowym. Oznacza to, że pożyczone pieniądze można przeznaczyć na konkretny cel, jakim jest zakup auta. Pożyczony kapitał spłaca się w comiesięcznych ratach, których wysokość zależy głównie od okresu obowiązywania umowy, kwoty kredytu oraz oprocentowania.

Banki udzielające kredytu samochodowego wymagają zabezpieczenia na wypadek, gdyby klient okazał się nierzetelny i nie spłacał swojego zobowiązania zgodnie z zawartą umową. Stosują następujące rozwiązania:

• zastaw rejestrowy – polegający na zgłoszeniu pojazdu do rejestru zastawów, które są prowadzone przez sądy rejestrowe. Aby mógł sprzedać auto, niezbędne jest uzyskanie zgody banku, wyrejestrowanie go z rejestru, a następnie z Wydziału Komunikacji;

• przewłaszczenie – karta pojazdu pozostaje przez cały czas trwania zobowiązania u współwłaściciela, czyli w banku. Kredytobiorca nie może więc swobodnie sprzedać auta;

• cesja praw z AC – w razie wystąpienia szkody i uszkodzenia lub kradzieży samochodu będącego podmiotem umowy pieniądze z odszkodowania trafiają do banku.

Uzyskanie kredytu zajmuje zazwyczaj sporo czasu i wiąże się z koniecznością spełnienia określonych wymogów.

Czym jest leasing?

Leasing to połączenie kredytu z dzierżawą. Polega na opłacaniu miesięcznych rat w zamian za korzystanie z auta na określonych warunkach, jednak pojazd przez całą umowę jest własnością leasingodawcy. Po jej zakończeniu i wpłaceniu określonej kwoty wykupu samochód zmienia właściciela.

W przypadku droższych marek, jak Audi, BMW czy Cupra leasing (https://multisalon24.pl/leasing/cupra/) jest zdecydowanie bardziej opłacalną alternatywą dla zakupu auta za gotówkę – nie wiąże się bowiem z dużymi jednorazowymi kosztami. Wartość samochodu jest spłacana w ratach, co jest zdecydowanie mniej odczuwalne dla przedsiębiorcy.

Porównanie kredytu  i leasingu samochodu – najważniejsze kwestie

Zanim podejmiesz decyzję dotyczącą wyboru kredytu lub leasingu, powinieneś bliżej poznać najważniejsze różnice między tymi dwiema opcjami finansowania. Dotyczą one przede wszystkim:

• własności,

• kosztów,

• ograniczeń,

• optymalizacji podatkowej,

• formalności.

Warto przyjrzeć się tym kwestiom zdecydowanie bliżej, co z pewnością pomoże w podjęciu najlepszej decyzji.

Własność

W przypadku kredytu samochód od razu staje się własnością kredytobiorcy. Musi on jedynie spłacać miesięczne raty, aby uniknąć problemów związanych z niezrealizowaniem postanowień umowy. Przy leasingu auto przez cały czas jest własnością leasingodawcy. Dopiero po opłaceniu kwoty wykupu pojazd zmienia właściciela.

Koszty

Zarówno raty leasingu, jak i kredytu obejmują kapitał oraz odsetki. Jednak w pierwszym przypadku są one najczęściej zdecydowanie niższe. Jest to związane z tym, że oprocentowanie leasingu 2024 jest korzystniejsze w porównaniu z tym oferowanym przez banki przy kredytach. Przez cały okres obowiązywania umowy właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca – jest to więc rodzaj zabezpieczenia na wypadek niespłacania rat.

Ograniczenia 

W przypadku leasingu firmy udzielające tego typu finansowania mogą stosować ograniczenia dotyczące np. limitu kilometrów czy konieczności uzyskania zgody na podróż poza granice Polski. Wszystko zależy od polityki stosowanej przez leasingodawcę. Banki umożliwiają natomiast swobodne zarządzanie autem ze względu na to, że kredytobiorca jest jego właścicielem. Mogą jednak wymagać np. zakupu ubezpieczenia Autocasco o najszerszym zakresie ochrony.

Optymalizacja podatkowa

Decydując się na leasing, możesz uwzględnić część lub całość rat, a także opłatę wstępną w kosztach uzyskania przychodu. To pozwoli Ci obniżyć kwotę podatku, który musisz odprowadzić.

Formalności 

Leasing jest przyznawany najczęściej na podstawie uproszczonej procedury. Oznacza to, że przedsiębiorcy zainteresowani tą formą finansowania nie muszą przedstawiać szeregu dokumentów. Formalności są ograniczone do minimum, a decyzję można otrzymać w ciągu kilkunastu minut. Wnioskowanie o kredyt może być zdecydowanie bardziej skomplikowane oraz wymaga przedstawienia wielu dokumentów. 

Kredyt a leasing – podsumowanie

Wybór kredytu lub leasingu zależy w głównej mierze od potrzeb firmy. Jeśli zależy Ci na niższych kosztach oraz optymalizacji podatkowej, to zdecyduj się na to drugie rozwiązanie. Firmy leasingowe oferują bardzo często także atrakcyjne warunki ubezpieczenia. Z kolei jeśli zależy Ci na tym, aby od początku być formalnym właścicielem pojazdu, to wybierz kredyt. Ta forma finansowania jest nieco droższa i wiąże się z bardziej skomplikowaną procedurą, jednak może być korzystna dla wielu przedsiębiorców. Umożliwia także swobodne korzystanie z pojazdu, co jest nieco utrudnione w przypadku leasingu.